Réalisez votre Bilan Patrimonial précis en quelques étapes avec mon Modèle Excel

Objectif d’un bilan patrimonial

Un bilan patrimonial est une analyse détaillée de votre patrimoine dont l’objectif est d’identifier des axes d’améliorations et de mettre en place une stratégie.

Mais avant tout, il faut que vous déterminiez votre objectif.

Qu’avez-vous envie de faire une fois ce bilan patrimonial réalisé ?

• Payer moins d’impôt
• Préparer votre succession
• Protéger vos proches (enfants, conjoint)
• S’enrichir et préparer votre retraite

Votre objectif va déterminer comment vous allez conduire votre bilan patrimonial.

L’objectif de ce blog est de construire des stratégies pour s’enrichir. Je vais donc vous montrer comment je construis un bilan patrimonial et vous pourrez le faire vous-même avec mon modèle Excel.

Avec ce modèle XLS, vous allez rapidement être capable :

• D’avoir une vision précise de votre patrimoine actuel
• D’estimer votre patrimoine a une échéance de 4 ans.

J’insiste sur ce dernier point.

Si vous voulez vous enrichir, il faut se projeter dans le futur et suivre une stratégie.

Combien êtes-vous capable d’économiser chaque année ?

Combien votre patrimoine vous rapporte ?

Etes-vous capable d’emprunter pour réaliser des investissements immobiliers ?

En une demi-journée de travail, vous allez pouvoir répondre à toutes ces questions avec mon modèle XLS. Voilà le résultat que vous allez obtenir :

Je vous montre comment.

Etat des lieux à l’instant T : l’inventaire

La première étape consiste à faire l’inventaire à la fois de son patrimoine mais aussi de ses revenus et de ses dépenses.

Patrimoine financier

Pour votre patrimoine financier, c’est simple : vous listez tous vos comptes et notez le montant de chacun d’entre eux. Ensuite vous les catégorisez.

Dans mon modèle Excel, j’ai défini les catégories suivantes :

• Liquidités (compte courant, livret A, etc.)
• PEL – CEL (Plan et Compte Epargne Logement)
• Bourse (PEA, PEA-PME, Compte Titre)
• PEE (Plan Epargne Entreprise)
• Parts sociales
• Assurance-vie

J’ai également séparé les comptes communs des comptes personnels de monsieur et madame, si besoin vous pouvez aussi rajouter les comptes de vos enfants.

Pourquoi séparer ces comptes ?

Tout simplement pour voir la répartition du patrimoine dans un couple et il se doit d’être équilibré pour protéger chacun des conjoints. Si un conjoint dégage 90% des revenus et possède 90% du patrimoine, il se pose un problème pour un des deux conjoints….

Patrimoine immobilier

La première étape est de lister tous vos biens immobiliers, que ce soit votre résidence principale, vos investissements locatifs, vos investissements en SCPI.

Ensuite il faut estimer non pas le prix de marché de vos biens mais la somme d’argent que vous pouvez récupérer si vous les vendez. La différence est primordiale !

1^ère étape : estimer le prix du bien une fois déduits les frais d’agence. Pour cela, je vous invite à consulter le site : https://app.dvf.etalab.gouv.fr/

2^ème étape : estimer le montant des impôts que vous devez payer. Là aussi, vous avez un site officiel du gouvernement qui vous permet de calculer ces impôts : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R61697

3^ème étape : si vous souhaitez être très précis, vous pouvez retirer les frais tels que levée d’hypothèque, frais bancaire de remboursement anticipé de prêt.

Une fois vos biens estimés, il faut prendre vos tableaux d’amortissement et reporter le capital restant dû de chacun de vos prêts.

Revenus et dépenses

Pour finir, il faut noter vos revenus, le montant de vos dépenses. Je vous explique comment faire dans cet article.

En ce qui concerne les dépenses de vos placements immobiliers, je suis partisan de raisonner sur le cash-flow des placements. Là aussi, j’ai expliqué comment calculer ce cash-flow dans un article.

C’est donc cette valeur que vous devez inscrire dans le fichier XLS.

Vous pouvez télécharger mon modèle Excel et compléter toutes les cases bleutées des onglets « Patrimoine » et « Revenus-dépenses ».

Une fois ce travail réalisé, vous avez une vision à l’instant T de votre patrimoine. Maintenant il va falloir se projeter sur les prochaines années.

Simulation de différents scénarios

Au niveau de ses revenus et dépenses

Tout d’abord, vous devez vous poser la question de comment vont évoluer vos revenus et vos dépenses sur les prochaines années :

• Evolution professionnelle
• Evolution de votre situation familiale : enfant, achat d’une maison, déménagement
• Achat d’une voiture
• Etc.

L’objectif de cet exercice est double :

• Estimer vos économies annuelles et donc votre capacité à épargner.
• Calculer votre besoin de trésorerie. Pour ma part, je sais que nous devrons changer de voiture d’ici 4 ans. De ce fait, je sais qu’il me faut 50.000 € de liquidité pour cet achat.

Au niveau de votre patrimoine

Voici les différentes simulations que vous pouvez faire au niveau de votre patrimoine :

Réallocation entre les différents comptes

Exemple assez classique en France :

Vous avez plus des 2/3 de votre patrimoine hors résidence principale qui est sur des livrets A ou autres, ou qui est sur une assurance vie en euro. Ce sont les deux placements les moins performants que vous pouvez trouver. Je vous conseille de placer une partie en bourse.

Dans mon fichier, j’ai considéré que la bourse rapporte 5% par an et une assurance vie 2%. Vous êtes libre de faire varier ces pourcentages. Sachant que la bourse a rapporté 15,1 % par an en moyenne sur les 40 dernières années.

Taux d’endettement

L’évolution de votre taux d’endettement est très intéressante à suivre. Vous êtes propriétaire de votre résidence principale ? Vous avez un taux d’endettement faible, inférieur à 30% ? Alors c’est temps d’investir dans l’immobilier et faire de nouveaux de prêts.

En effet, s’endetter pour investir est une source d’enrichissement fort et cela permet de protéger ses proches également grâce à l’assurance sur le prêt.

Choix et passage à l’action

A vous de construire différents scénarios :

• Investissement régulier en bourse
• Investissement dans l’immobilier
• Réallocation de votre patrimoine
• Etc.

Il existe de nombreuses pistes. Le fait d’en simuler plusieurs va vous permettre de construire une stratégie claire pour développer votre patrimoine.