Ouvrir un Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une étape incontournable pour optimiser votre stratégie patrimoniale, surtout si vous souhaitez vous constituer un capital sur le long terme.
Pourquoi investir en bourse via un PEA ?
- La bourse est l’un des meilleurs placements à long terme avec des rendements historiques proches des 10% par an !
- Le PEA est la meilleure enveloppe fiscale pour investir en bourse.
Je n’ai pas encore d’argent à investir.
Je ne sais pas dans quoi investir !
La grande majorité des Français.
C’est une objection courante. Beaucoup de personnes hésitent à ouvrir un PEA parce qu’elles ne se sentent pas encore prêtes financièrement ou parce qu’elles manquent de connaissances sur les investissements boursiers.
Cependant, pour profiter pleinement des avantages fiscaux du PEA, il est important de l’ouvrir dès que possible, même avec un petit montant.
L’un des conseils que je donne systématiquement est d’ouvrir un PEA le plus tôt possible, même avec un dépôt initial modeste, par exemple 100 €. Cela vous permet de « prendre date« , c’est-à-dire de commencer à compter les 5 ans nécessaires pour profiter des exonérations fiscales.
Attention aux frais du PEA : ne vous précipitez pas
Il est essentiel de ne pas choisir un PEA à la légère. Si certains établissements offrent des frais attractifs, d’autres imposent des coûts qui peuvent fortement impacter vos plus-values sur le long terme. Les frais de gestion, frais de passage d’ordres ou encore les droits de garde peuvent considérablement réduire vos gains.
Le classement des meilleurs PEA
| Fortuneo | BoursoBank | Saxo Bank | Bourse Direct | Banque traditionnelle | |
|---|---|---|---|---|---|
| Mon classement | 1er | 2ème | Disqualifiée | Disqualifiée | Disqualifiée |
| Maison mère | Crédit Mutuel Arkea | Société Générale | Geely Financials Denmark | Viel & Compagnie | – |
| Dépôt minimum | 100 € | 10 € | 0€ | 0 € | 0 € |
| Frais d’inactivité | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Droits de garde | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Jusqu’à 0,4% |
| Frais pour ordre <500 € | 0 € pour le 1er ordre mensuel | 1,99 € | 2 € | 0,99 € | 5 € |
| Frais pour ordre de 1000 € | 3,50 € | 6 € | 2 € | 1,90 € | 5 € |
| Frais pour ordre de 2000 € | 7 € | 12 € | 2 € | 2,90 € | 10 € |
| Virement externe | Gratuit | Gratuit | Gratuit | 6 € | Gratuit |
| Interface | *** | **** | ** | ** | – |
| Avis utilisateur Trustpilot | 3,7 / 5 | 4,5 /5 | 3,7 / 5 | 2,6 / 5 | – |
| Nombre d’avis | 7 305 | 22 203 | 6 305 | 743 | – |
Fortuneo
Fortuneo se distingue comme l’une des meilleures options pour ouvrir un PEA en 2024. En plus de l’absence de frais de garde et d’un premier ordre gratuit chaque mois pour un montant inférieur à 500 €, Fortuneo bénéficie d’une plateforme intuitive et d’un service client jugé satisfaisant.
Appartenant au groupe Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo est une banque en ligne solide et fiable, idéale pour les investisseurs souhaitant limiter les frais tout en accédant à une interface simple et performante.
BoursoBank (Boursorama)
Boursorama est une autre option très prisée pour ouvrir un PEA, en grande partie grâce à la qualité de son interface, reconnue pour sa simplicité et sa modernité.
Boursorama, qui appartient au groupe Société Générale, propose également une offre sans droits de garde et des frais d’ordre compétitifs, bien que légèrement supérieurs à ceux de Fortuneo.
Mon expérience personnelle avec Boursorama a été très positive. Je recommande cette banque aux investisseurs débutants ou ceux qui privilégient une interface conviviale.
Bourse Direct et Saxo Bank
Bourse Direct souffre, à mon sens, d’une interface moins ergonomique. Les avis d’utilisateurs sont également médiocres.
L’actionnariat de Saxo Bank m’invite à la prudence. Saxo Bank est en partie détenue par un groupe chinois (Zhejiang Geely Holding Group), connu pour ses activités dans l’industrie automobile. Bien que cela ne soit pas rédhibitoire pour tous les investisseurs, je préfère personnellement opter pour des établissements dont l’actionnariat est plus transparent et local.
Les banques traditionnelles : à éviter
Les banques traditionnelles sont tout simplement à éviter en matière de PEA en raison de leurs frais exorbitants. Les droits de garde peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros par an, ce qui annihile une grande partie des gains réalisés sur les marchés.
Le premier critère pour choisir le meilleur PEA
Frais
Le premier critère à prendre en compte pour choisir un PEA est sans aucun doute les frais. Pourquoi ? Parce que des frais élevés peuvent rapidement éroder vos gains et réduire significativement la performance de votre investissement. Les frais bancaires représentent donc un élément crucial à surveiller de près.
Malheureusement, les banques traditionnelles sont souvent les plus coûteuses en matière de frais. Il existe deux grandes catégories de frais dont il faut être conscient !
Les frais pour passer un ordre en bourse
Ces frais s’appliquent chaque fois que vous passez un ordre d’achat ou de vente en bourse. Ils sont facturés à condition que l’ordre soit exécuté. Selon la législation française, les frais de passage d’ordre sont plafonnés à 0,5 % du montant de la transaction si celle-ci est effectuée en ligne, et à 1,2 % si l’ordre est passé via un conseiller.
Les banques en ligne ont des frais bien inférieurs au plafond défini par la loi. Alors que les banques traditionnelles (J’ai pris la BNP comme exemple), contournent le problème en indiquant des frais de 5€ pour tout ordre inférieur à 1.000 €.
Ainsi, plus vous avez l’intention de passer des ordres régulièrement, plus il est important de choisir une banque avec des frais d’ordre compétitifs. Cela fait une réelle différence sur le long terme, surtout si vous adoptez une stratégie d’investissement active.
Les droit de garde
Les droits de garde sont des frais prélevés chaque année par certaines banques pour la gestion et la conservation de vos titres. Ils sont calculés en fonction du montant total de votre PEA et du nombre de lignes (titres différents) que vous détenez. En France, la loi impose également des plafonds sur ces frais pour protéger les épargnants :
- 0,4 % de la valeur totale du plan, auquel peuvent s’ajouter des frais par ligne :
- 5 € par ligne pour les titres cotés,
- 25 € par ligne pour les titres non cotés.
Ces frais peuvent rapidement devenir pénalisants, surtout lorsque votre PEA atteint des montants significatifs. Par exemple, avec un PEA contenant 150 000 €, vous pourriez être facturé jusqu’à 600 € ou plus par an en droits de garde, en fonction du nombre de titres différents que vous possédez.
Les banques en ligne, en revanche, se distinguent ici encore en proposant des PEA sans frais de garde. Cela peut représenter une économie non négligeable, notamment si vous avez un portefeuille conséquent ou que vous envisagez d’investir à long terme.
Impact des frais sur votre performance
J’ai réalisé 2 simulations :
1ère simulation : placement mensuel de 500 €
Vous placez 500 € par mois pendant 30 ans. J’ai considéré un gain annuel de 8%, ce qui est tout à fait réaliste au vue des performances boursières historiques.
Premier point à noter : les PEA approchent les 450.000 € … pour « seulement »150.000 euros investis. La magie des intérêts cumulés 😉.
Deuxième point à noter : garder votre PEA à la BNP (ou une autre banque traditionnelle) vous fait perdre plus de 16.000 €. Cela s’explique par les frais de garde !
Troisième point : l’écart avec les banques en ligne est faible. La banque la moins chère dans cette simulation est Fortuneo. En effet, le premier ordre de chaque mois est gratuit !
- Bourse Direct est 900 € plus cher
- Boursorama : 1 809 € plus cher
- Saxo banque : 1 818 € plus cher
2ème simulation : placement mensuel de 1.000 €
Là aussi, les banques traditionnelles ne sont pas compétitives. Alors que l’écart entre les banques en ligne reste proche.
Les autres critères pour choisir le meilleur PEA
La plateforme
La qualité de la plateforme est également importante. Une interface ergonomique et intuitive facilite la gestion de votre portefeuille et permet d’accéder rapidement aux informations essentielles : suivi des performances, ordres en cours, historique des transactions, etc. La rapidité d’exécution des ordres et la stabilité technique (absence de bugs ou d’interruptions) sont aussi des éléments à prendre en compte, en particulier pour les investisseurs actifs.
Après avoir utilisé Boursorama et Fortuneo, et testé les autres plateformes. Voici mon classement personnel :
- Boursorama. La plateforme est très simple à utiliser et moderne. On peut suivre l’évolution de son portefeuille très facilement
- Fortuneo. Tout aussi simple à utiliser mais je trouve qu’elle est un peu moins intuitive.
- 2ème exequo Saxo Bank est également une très bonne plateforme.
- Bourse Direct. Très loin derrière les autres. La plateforme est vieillotte et peu ergonomique
Maison mère
Avant de placer de l’argent dans une banque en ligne, je pense qu’il faut se demander à qui appartient cette banque.
Boursorama et Fortuneo appartiennent à 2 grandes banques françaises. Respectivement Société Générale et Crédit Mutuel.
Bourse Direct appartient à Viel & Cie, qui est une société française d’investissement, actionnaire majoritaire de SwissLife Banque Privée.
L’actionnariat de Saxo Bank est quant à lui plus exotique. En effet Saxo Bank appartient à une société danoise, Geely Financials… qui appartient elle-même à une entreprise chinoise : Zhejiang Geely Holding Group Co. Cette entreprise est surtout connue pour être une entreprise qui construit des autos avec des marques telles que Volvo, Smart.
Rien que pour cela, j’éviterai de confier mon argent à Saxo Bank
Service client
J’ai personnellement eu affaire aux services clients de Boursorama et Fortuneo. J’ai eu les réponses à mes questions après plusieurs relances. La réponse dépend beaucoup de l’interlocuteur sur lequel vous tombez.
FAQ
Ouvrir un PEA permet de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux pour investir en actions. Les dividendes et plus-values générés au sein du PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention.
Il est possible de retirer de l’argent d’un PEA à tout moment, mais cela a des conséquences sur les avantages fiscaux. Avant 5 ans, un retrait entraîne la clôture du PEA et la fiscalisation des gains à 30%. Après 5 ans, il est possible de retirer des fonds sans fermer le plan, tout en continuant à profiter des avantages fiscaux. Vous pouvez également continuer à effectuer des versements même après avoir fait des retraits !
Le principal risque d’un PEA est lié à la volatilité des marchés financiers. En investissant en actions, l’épargnant est exposé à la fluctuation des cours de Bourse, ce qui peut entraîner des pertes en capital. Cependant, le PEA est destiné à être un placement long terme, ce qui permet souvent d’atténuer les effets de la volatilité sur la durée. Les performances dépendent donc des actions sélectionnées et des conditions de marché.
Toute personne physique majeure, domiciliée fiscalement en France, peut ouvrir un PEA. Il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir un PEA, tant que le titulaire est majeur et fiscalement résident en France. Il existe cependant une version spéciale pour les jeunes majeurs (de 18 à 25 ans encore rattachés fiscalement à leurs parents) : le PEA Jeune, avec un plafond de versements limité.
Le plafond de versements dans un PEA classique est de 150 000 euros. Ce montant concerne uniquement les versements effectués et non la valorisation du portefeuille qui peut dépasser ce montant en fonction des performances des placements. Pour un PEA-PME, le plafond de versements est de 225 000 euros, cumulable avec celui du PEA classique dans la limite de 225 000 €.
Il n’y a pas de montant minimum légal pour ouvrir un PEA. Cependant, certaines banques ou courtiers imposent un dépôt minimum à l’ouverture, qui peut varier en fonction des établissements. Ce montant est généralement modique (quelques dizaines à centaines d’euros).
Non, il est impossible de détenir deux PEA par personne. Chaque contribuable ne peut avoir qu’un PEA classique et, éventuellement, un PEA-PME en complément. Cependant, dans un couple, chaque conjoint peut posséder son propre PEA.
Les titres éligibles au PEA sont principalement des actions de sociétés dont le siège est situé dans l’Union Européenne ou dans un État de l’Espace Économique Européen (EEE). Sont également éligibles les OPCVM (fonds communs de placement ou SICAV) investis à hauteur de 75 % minimum dans des actions européennes. Les obligations ou les actions de sociétés non européennes ne sont pas autorisées dans le cadre du PEA.
Le PEA et l’assurance-vie sont deux placements différents, chacun avec ses avantages. Le PEA est plus adapté pour les personnes souhaitant investir en actions avec un horizon de placement long terme et profiter d’un cadre fiscal avantageux. L’assurance-vie, quant à elle, est plus souple, permettant d’investir dans une grande variété d’actifs (fonds en euros, actions, obligations) tout en offrant des avantages fiscaux après 8 ans. Les deux produits sont complémentaires plutôt que concurrents.
Le PEA-PME est une variante du PEA classique, dédiée à l’investissement dans des petites et moyennes entreprises (PME) et des entreprises de taille intermédiaire (ETI) européennes. Il offre les mêmes avantages fiscaux que le PEA, avec un plafond de versements distinct fixé à 225 000 euros. Le PEA-PME est donc une solution pour les investisseurs qui souhaitent soutenir le financement des PME et ETI tout en bénéficiant d’un cadre fiscal favorable.
Toute personne physique majeure, fiscalement domiciliée en France, peut ouvrir un PEA. Il n’est pas possible pour les personnes morales ou les non-résidents fiscaux de souscrire à ce type de compte. Pour les jeunes de 18 à 25 ans encore rattachés fiscalement à leurs parents, un PEA Jeune peut être ouvert avec des plafonds de versements plus faibles.
Le compte-titres permet d’investir dans une large gamme d’actifs (actions du monde entier, obligations, produits dérivés, etc.), sans restriction géographique ou sectorielle, mais les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le PEA, quant à lui, est limité aux actions européennes mais bénéficie d’un cadre fiscal très avantageux après 5 ans. Le choix dépend donc des objectifs d’investissement (diversification, horizon de placement) et de la stratégie fiscale du titulaire.
hello
très bon article
dommage qu’il ne parle pas du transfert du pea d’une banque traditionnelle vers fortuneo par exemple
coût délai….
Bonjour Laurent, merci pour ce retour très positif ! Je ferai un article prochainement sur le transfert de PEA. J’en parlerai avec expérience car je viens de transférer mon PEA de BoursoBank à Fortuneo…. et ce n’est pas si simple que cela 😉